Equity Index Universal Life (EIUL) permite que um titular de seguro de ter a flexibilidade para ajustar os seus prémios, bem como beneficiar o desempenho dos mercados financeiros. Uma política EIUL é uma forma de seguro de vida permanente que une o valor em dinheiro da política de um índice financeiro. A política tem uma parcela de taxa fixa de juros, bem como a conta indexadas. No geral, ele combina os benefícios de uma política de vida universal, com um investimento indexado. O S & P 500 Index, é utilizado pela maioria das empresas como o índice subjacente para o produto.
Normalmente, as políticas EIUL terá um limite máximo, bem como um piso estabelecido para o retorno. Desta forma, a política nunca vai perder dinheiro. No entanto, se o índice financeiro está fazendo melhor do que o esperado, o investidor não poderia potencialmente ver todos os benefícios.
Com a flexibilidade que o comprador recebe a partir de uma política EIUL, eles também têm um risco adicional. Em média, uma política de vida tradicional universal aumentará 4 a 6% por ano. Um EIUL pode conseguir indexada ganhos tão elevados como 18%. No entanto, há também podem ser anos quando o rendimento é inferior a 4%. Há, porém, não tanto risco com um índice de apólice de seguro de vida universal como em investir diretamente em um fundo de índice.
Assim como pode uma empresa de seguros oferecem aos clientes os benefícios de um fundo de índice, sem passar todo o risco para eles? A resposta é que as companhias de seguros não estão realmente investindo os prémios em um índice de acções. Eles vão investir os prémios em investimentos fixos, de juros e de opções de compra.
Os potenciais clientes que estão comprando para EIULs deve considerar os seguintes itens quando eles estão comparando as diferentes políticas:
Cap Qual é o aumento máximo anual?
Taxa de participação Quanto custa a conta crescer quando o desempenho do índice é positivo?
Taxas Asset Quanto é deduzido de taxas sobre o desempenho indexs?
A taxa de crescimento boné varia, mas é geralmente na faixa de 10 a 14%. A diferença é mínima garantida no intervalo de 3 a 4%. A taxa de participação é listada como uma porcentagem. Por exemplo, se o índice subjacente é o S & P 500 e aumenta 10% ea taxa de participação é de 65%, então o EIUL seria creditado com juros de 6,5%. As taxas de participação variam de 60% a 135%.
Quase todas as empresas de seguro de crédito de juros com base no ponto anual para o método ponto. Isto significa que o valor de capital próprio índice a cada ano é comparada com o valor no início do ano. Mesmo que este seja o método mais comum, é importante para confirmar que o método está sendo usado antes de uma política é comprado. Também é importante verificar quando um mínimo de garantias EIUL são creditados na conta. Algumas empresas não podem fazer isso anualmente. Em vez disso, eles serão as garantias de crédito a cada cinco anos ou mesmo durante a vigência da apólice.
Oferecer EIULs tomadores de muitos benefícios. Além das listadas acima, eles têm a capacidade de determinar o quanto do prémio vai para a conta indexadas. No entanto, EIULs pode ser confuso. Alguém pensando em comprar este produto deve considerar todas as opções associadas com a política e entender como os mecanismos de crédito vai operar ao longo da vida do produto, antes de tomar a decisão final para ir em frente.
